中国支付清算协会近日发布最新一期风险提示，聚焦支付核心业务外包、虚假宣传、违规转包等突出问题。这份文件虽面向持牌支付机构，但其揭示的风险点对整个支付生态——从收单机构到代理商、从商户到消费者——都有直接参考价值。
风险提示第一条直指”支付核心业务外包”。协会明确指出，特约商户资质审核、交易监测、资金结算等核心环节不得外包给第三方。但现实是，不少持牌支付机构将商户拓展和初步审核完全交给代理商，导致大量不合规商户混入支付网络。2025年一季度，人民银行各分支机构对支付机构开出的罚单中，有超过40%涉及”未严格履行商户审核义务”。
第二条风险点涉及”虚假费率宣传”。一些代理商为了发展商户，承诺”0费率””永久免费”，诱导商户更换POS机，但在协议小字中暗藏扣费条款。协会要求各支付机构加强对代理商的管理，对违规宣传的代理商建立”黑名单”机制。
第三条尤为值得商户关注——”二清”风险。部分不具备支付牌照的机构以”聚合支付””四方平台”名义开展资金清算业务，商户资金需要经过中间平台才能到达自己的银行账户。一旦中间平台跑路或挪用资金，商户将血本无归。协会数据显示，2024年全国因”二清”导致的商户资金损失超过3亿元。
posads.com建议：商户在办理POS机时，务必核实服务方是否持有央行颁发的《支付业务许可证》；签订合同时仔细阅读费率条款，警惕任何”0费率”承诺；确认资金直接由持牌支付机构或银行清算，不经过第三方中间账户。
